★如果没有接受过财商教育，可能就需要更多的资金才能致富，也可能需要更多的资金才能保持富有。财商越高，致富需要的资金就越少；财商越低，致富需要的资金就越多。
  
  　　罗伯特·清崎
  
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  在富爸爸看来，人们应对不可知的未来主要有3种方式：穷人指望子女或者政府帮助自己度过余生；中产阶级把钱存入银行、购房保值、投资退休金计划等，甚至把未来的财务保障押在变幻莫测的股市上；富人则购买能带来现金流的资产，让钱为自己工作，持续创造财富以应对未来的变化。
  本书中，清崎讲述了富爸爸对他的财商教育，传授你掌控风险的8种理财智慧，提高你的财商；教你准确把握经济发展形势，明辨优劣资产，巧妙防范金融风险，从容应对市场变化；升级你的理财技巧，让钱为你工作，获得财务上的真正自由。不管你是想改变入不敷出的财务状况，还是想保护自己的财产，甚至是提高投资层次，都能在本书中找到发人深省的启示和高效实用的建议，一跃成为掌控未来的财务高手！
  作者简介
  罗伯特清崎
  　　罗伯特清崎生长在夏威夷，是第四代日裔美国人。他出生在夏威夷一个教师家庭，大学毕业后加入美国海军陆战队，作为军官和舰载武装直升机飞行员，被派往越南战场。
  　　1977年，罗伯特清崎创建了一家生产尼龙钱包的公司，开始自己的商业生涯，并大获成功。后来，他经历了三次商海沉浮。1985年，第三次成为百万富翁后，他离开商界，与人共同创建了一家商业教育公司，向全球学员教授商业和投资课程。他长年主持理财和投资教育的课程，并通过有线广播电视网在全美播放。他还发明了一种教育玩具“现金流”游戏，帮助人们学会原本只有富人才懂的金钱游戏。
  　　罗伯特清崎是世界超级畅销理财书《富爸爸穷爸爸》的作者，被誉为“百万富翁的教父”、“金钱教练”。他的“富爸爸”系列图书畅销全球，长居《商业周刊》《纽约时报》《华尔街日报》《今日美国》等畅销书排行榜，目前已发行109个国家和地区，总销量超过3500万册。
  　　莎伦莱希特
  　　莎伦莱希特是一名注册会计师，又是玩具业和出版业的资深经理和咨询专家。她参与创造了第一本电子书《会说话的书》，多年来一直致力于青少年的教育事业。她与清崎一起创作了《富爸爸穷爸爸》，将注意力转向现行教育体制所忽视的财商教育上，帮助人们提高财商，改善财务状况。
  目　　录
  导言 诺亚与方舟的启示
  第一部分　童话时代的终结
  　第1章 法律改变，未来改变
  　第2章 改变了世界的法案
  　第3章 你准备好面对现实世界了吗
  　第4章 噩梦的开始
  　第5章 你对自己财务状况的预设
  　第6章 你投资，但并不意味着你就是投资人
  　第7章 你需要成为投资人
  　第8章 问题的根源
  　第9章 完美风暴
  第二部分　打造自己的财务方舟
  　第10章 打造自己的财务方舟
  　第11章 驾驭自己的方舟
  　第12章 控制手段1：把握自己
  　第13章 控制手段2：控制自己的情绪
  　第14章 我自己打造方舟的经验
  　第15章 控制手段3：别找借口
  　第16章 控制手段4：培养自己的眼光
  　第17章 控制手段5：遵守并运用规则
  　第18章 控制手段6：控制你的顾问
  　第19章 控制手段7：掌控自己的时间
  　第20章 控制手段8：把握自己的命运
  结语 富爸爸希望自己的预言落空
  附录 戴夫斯蒂芬斯老师的实验
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  　　第1章
  　　法律改变，未来改变
  　　富爸爸和穷爸爸都非常关心自己雇员的生活。我的亲爸爸曾经担任夏威夷州教育厅厅长，数以千计的教职员工都指望着他来照管自己的生活。我将自己的亲爸爸称为穷爸爸，他非常关心手下的教师，所以当他不再担任州教育厅厅长时，就进入了夏威夷州教师协会，并作为协会的领导人继续为教师的生活和福利与社会各界交涉。
  　　同样，富爸爸也非常关心自己手下的员工，在好多方面他与穷爸爸相比甚至有过之而无不及。因为穷爸爸手下的员工有政府以及国家和地方教师工会的财政支持，而富爸爸的员工却没有政府的支持和工会的保护。富爸爸常说：“我很希望告诉员工我知道的事情和我预见的未来。我希望自己可以这样做，但同时我很担心这会吓坏他们。此外，主要问题在于他们中的很多人缺乏基本的财商教育，很难理解我讲的东西，更不会采取正确的行动。我如何告诉那些忠于工作、不辞辛劳的员工，在当今社会里，忠于工作、不辞辛劳是远远不够的？我如何告诉他们，工作安全并不能保证长期的财务安全？我如何告诉他们，某一项法律的变化将会永远改变他们的未来？我如何将这些道理讲给他们听，但又不使他们感到恐惧和沮丧？我又如何能告诉他们将来很有可能发生，但又不能完全确定一定会发生的事情？”
  　　我在前面已经说过，富爸爸和穷爸爸都非常关心自己的员工。区别仅仅在于，穷爸爸可以利用政府和教师工会的权力去帮助他们，而富爸爸明白自己的员工处于更为不利的境地，因此更关心他的员工。1974年，美国出台了一部法案，对一项制度作出了重要的调整，据说这次调整的目的是为了帮助员工那些为富爸爸那样的企业家工作的人。尽管很多人都认为出台这项新法案的初衷十分了不起，但是富爸爸看到了这项法案的内在缺陷。他知道，从很多方面来看，许多员工最终并不能过上富裕和舒适的生活，而且，他能看到未来的财务灾难将不断加剧，这些财务灾难都是由这部法案的通过引起的。
  　　1979年，32岁的我还在为摆脱公司的经济困境而苦苦挣扎。我的维可牢搭扣钱包公司的发展要比预期快得多，在短短几年里就发展成了一家大公司，在美国就拥有超过380家独立经销商，在世界范围内为我们服务的经销商更是难以计数。问题在于，我们生产的是世界性的产品，我们自己却只是一家管理团队年轻、能力不足的新公司。当公司的成功与管理团队能力的不足相遇，灾难就为期不远了。
  　　俗话说：“你永远不能从书本上学会游泳。”我也想加一句：“你永远不能从书本上或商学院里学会经商。”当时，我与合伙人从书本上学到的知识非常有限，实际的管理经验更是贫乏。早年的时候，我们学过一些粗浅的商业知识，这些知识只有通过在公司亲身实践才能获得。除了“成功也可能毁掉你”这个教训之外，我还得到了其他一些教训：
  　　1. 好朋友不一定就是好的商业合作伙伴。
  　　2. 一个赢利的企业，也可能存在严重的财务问题。
  　　3. 一些微不足道的小事，比如线绳不够，也可能让整个企业的生产停滞。
  　　4. 人们有时候不付账单，是因为他们付不起。但如果你不给他们发工资，他们是不会喜欢你的。
  　　5. 专利和商标是打造成功企业的要素。
  　　6. 忠诚并不可靠。
  　　7. 拥有准确的财务记录和账目非常关键。
  　　8. 你需要一支强大的管理团队和一支由律师、会计师等组成的强大的专业顾问团队。
  　　9. 创建一家企业需要大量的资金。
  　　10. 企业的致命杀手并不是缺乏资金，而是缺乏商业经验和个人诚信。
  　　实际上，我得到的教训还远远不止这些。我在世界各地做生意的成功和失败都是我的无价之宝，有些事情我经历的还不是一次，而是两次。虽然我并不想遭到失败的打击，但仍然准备应对各种情况，因为如果你愿意从这些错误中虚心学习的话，它们将把非常珍贵的经验留给你。每次公司遇到挫折和失败，实际上都是在告诉我不懂或需要学习某些东西，而在这一次的经历中学到的东西将会促成下一次的成功。
  　　1979年，我开始全力以赴从经验中学习。我脑子里塞满了自己犯过的错误，就快被这些证明我多么无能的经历淹没了，也不想再学任何新东西。我觉得自己太笨了，什么都学不会，但富爸爸却有很多东西要教我。那年春天，我去他的办公室进行我们的例行会谈，并给他看我们公司的财务报表。他看过之后直摇头，说：“你们公司有严重的财务问题，我担心它会给公司带来致命的伤害。这本来是个可以富有而强大的公司，却被你们这些年轻人胡乱管理成这个样子！”
  　　富爸爸的儿子迈克并不是我们公司的合伙人，不过他通常都会参加我和富爸爸的例行会谈。在中学时代，我和迈克是最要好的朋友，但是自从我大学毕业并从越南战场归来以后，我们就很难继续保持过去那样亲密的友谊了，因为我们所处的商业圈子和财务团队完全不同。当时迈克正准备接手富爸爸价值百万美元的商业王国，而我却快要失去一家价值百万美元的公司。迈克看了我们公司的财务报表也摇头不已，这让我非常羞愧。
  　　“这是什么？”富爸爸指着财务报表问道。
  　　看着他所指的地方，我回答说：“那是我们拖欠员工的薪水总额和拖欠政府的雇员工资税，以及所得税。”
  　　“那好，现在来看看你们的现金储备状况，你们的账上已经没有现金了。”富爸爸严厉地说，“你们到哪儿去弄员工的薪水和税金？”
  　　我静静地坐在那里，说不出一句话。“好了，”我怯生生地说，“我们一拿到账款，就有足够的资金解决你说的那个问题了。”
  　　“噢，接着讲，”富爸爸说，“别糊弄我，我可不是你们的大学教授。我从你们的财务报表中看到，很多应该回款的客户已经拖欠账款超过了120天。你我都明白，其实这些拿了你们产品的人，永远不会向你们付款了。告诉我真实的情况，也面对你们自己的真实情况，你们就要破产了。现在，你们还拖欠着员工的工资，拖欠着他们应该缴纳的税费。你们实际上是在用员工的薪水来维持公司的运转。”
  　　“但这只是一个权宜之计，我们马上就会有资金，我们在美国和全球的货款很快就能收回来。”我竭力为自己辩护。
  　　“没错，但是如果你们无力维持正常的生产，如果你们不能将产品源源不断地送到经销商那里，那他们还有什么东西可卖？从这些财务报表中，我可以看出，一些人欠你们的钱，而你们又欠了另一些人的钱。实际上，你们拖欠的对象都是向你们提供生产原料的供应商，你们怎么能保证他们还会继续信任你们呢？”
  　　“不过……”我刚要开口讲话，就被富爸爸生气地打断了。
  　　“你们的供应商不会再信任你们了，人家凭什么啊？”
  　　“不过，我会再找他们谈谈的。”
  　　“那么祝你好运吧！”富爸爸说，“好好看看，你怎么就不能面对现实呢？你与那3个被你称为合伙人的家伙搞垮了这家公司，你们根本不明白自己在做什么，更别说胜任公司的管理工作。更可怕的是，你们还没有勇气去面对这一切。你们表面上看起来都像真正的生意人一样，但当我看了你们的财务报表之后，我认为你们这些家伙不是骗子就是小丑。不过，我倒希望你们只不过是小丑，但如果你们不作出改变，小丑就有可能变成骗子。”富爸爸撅了撅嘴，缓缓地摇了摇头：“从员工手上借钱就够糟的了，再看看你们拖欠的税费，你们打算怎么补上这个漏洞啊？”
  　　从9岁那年起，富爸爸就一直是我的老师。他是个富有爱心，非常体贴别人的人。但是要是他生气了，就不再是那个彬彬有礼的人了。这堂引发了我们激烈争论的企业管理课持续了好几个小时。最后，我同意关掉公司，清算剩余资产，用这笔钱来偿还员工薪水和政府的税款。
  　　“承认自己的无能并没有什么大不了的，”富爸爸说，“但撒谎和不懂装懂就是一种严重的错误。撒谎和不懂装懂是个坏习惯，我希望你现在就彻底改掉它。如果你想变得富有而成功，就要学会尽快面对现实，尽快寻求帮助，还有更加谦逊。世界上到处都是自以为是的穷人，有的受过良好的教育，有的没有，他们都拒绝承认自己不懂一些事情。世界上到处都是一辈子都不懂装懂的人，他们装得越聪明，实际上却越愚蠢。如果你想尽快学会一些事情，第一步就是尽快承认自己不懂那些事情。”
  　　“时刻牢记在主日学校①上过的一堂课，它告诉你‘温良谦恭的人必获福祉’。福祉不会光顾软弱无能的人，不会光顾骄傲自大的人，甚至不会光顾那些接受过良好教育的人。福祉属于温良谦恭的人，因为谦逊的人善于学习，只要你善于学习，就会得到人世和自然的丰厚馈赠。你和你的合伙人骄傲、狂妄、无知、自以为是，没有半点温良谦恭的样子。你们只知道把产品做好，以为那样就可以获得成功，你们还算不上生意人。你们很幸运，但又缺乏经验和技巧，不能将这种幸运转化到事业上。没有人能在一夜之间就成为一个成功的生意人，你们要学的东西还很多。今天，你要接受的教训就是，如果你欠了钱，就要马上还。人们讨厌那些老欠钱的人。不管是朋友、家庭，还是企业，欠钱不还都会完蛋。从你们公司的财务报表中，我看到你们欠了政府、供应商和房东的钱，更可怕的是，你们还拖欠着员工的薪水。你必须马上还清这些欠款，在做完这件事情之前，先不要做其他事情。如果你不把你拖欠的税款和员工的薪水补上，就不要再到我这里来了。你是一个马马虎虎的生意人，马马虎虎的生意人永远不可能成为富有而成功的生意人。好了，现在你走吧，做完我刚才要你做的事情之前，不要回来见我！”
  　　多年以来，富爸爸训过我很多次，但是这一次却让我特别难忘。当我走出富爸爸的办公室，关门离开时，我知道这堂特别的课已经铭刻在我的心中，永远不能忘怀。尽管我的自尊心受到了伤害，但我知道这堂课非常重要，否则富爸爸不会如此生气，也不会如此直率地批评我。我当时已经32岁了，承受得起这种严厉的批评和指责，也能从中明白我还有很多重要的东西要学。
  　　多年以来，富爸爸反复教导我们要诚实、正直。他经常对我和迈克说：“很多人问小孩子，‘你长大以后想成为什么样的人？’他们提出这个问题，想要的答案却常常指的是孩子以后想从事什么职业。就我个人来讲，我不在乎你们长大以后做什么，不在乎你们是想去当医生、电影明星还是看门人。但我很关心你们长大后能否成为一个更加诚实正直的人。很多人随着年龄的增长变得更重礼节，却未必更加诚实正直，更糟的是，他们小时候就撒谎，长大后则变成一个谎话连篇的成年人。”当我走向自己停在街边的汽车时，我明白这是使自己变得更加诚实正直的又一次机会，我必须更加诚实地对待自己、合伙人和我的员工。
  　　钻进汽车时，我似乎还听到富爸爸在说：“任何懦弱的人都会撒谎，面对现实需要勇气。你们这些家伙，要努力让自己成为有勇气尽快面对现实的人，即便现实可能给你带来伤害，让你没有面子。即便面对现实顾及不到面子，也比堂而皇之撒谎的懦夫要好得多。世界上到处都是堂而皇之撒谎的懦夫。”当我发动汽车准备挂挡的时候，忽然觉得自己非常糗，可能就跟公司的财务报表一个样。车子开走的那一刻，我明白自己有两种选择：一种是继续欺骗自己，从此不再见富爸爸；另一种就是鼓起直面现实的勇气，清理自己造成的混乱，然后再去见富爸爸。
  　　在32岁那年，我意识到自己在很多方面仍然亟待成长。我知道，如果我想成为一个更加富有、成功和完美的人，就必须更加仔细地倾听来自现实世界的声音，即便它是严酷的。而我成长的另一方面，就是必须清楚地说出事实真相。当我把车停到公司的停车场时，我明白现在到了说出事实真相的时候了。当然，我应该首先向那些被富爸爸称为小丑的合伙人讲明现实状况。
  　　大约4个月后，我带着一份新的财务报表回到了富爸爸那里。富爸爸和迈克逐条细看，那段安静的时间似乎特别长。最后，富爸爸开口问道：“你们拖欠的税款和员工的薪水都已经付清了吗？”
  　　“是的，”我说，“不知你有没有留意到，我还追回了过去很多人拖欠我们的账款。”
  　　“你让他们也偿还了欠款？”富爸爸问道。
  　　“有的还了，有的被我从财务报表上删除，交给收账公司处理。”
  　　“太好了。”迈克说，“不愿意付款的客户不是真正的客户，而是小偷。”
  　　“现在我才明白这些。”我接着说道，“不过，我自己也犯过同样的错误。”
  　　富爸爸抬头看了看我，顿了一下，然后慢慢点了点头，轻轻地说：“你总算明白了，真是谢天谢地！”
  　　“那并不容易。”我接着说，“我本来觉得自己是一个很成功的人，可事实上，我欠了很多人一大笔钱。”
  　　富爸爸和迈克静静地坐着，轻轻地点着头。最后，富爸爸说：“真相让你获得了自由，运气好的话，现在你可以收拾残局，并开始在更加坚实的基础上重新创建自己的企业。很多人都试图在谎言的基础上建立自己的财务王国，但谎言对于他们的财务王国从来没有什么帮助。”
  　　这下轮到我静静地坐在那里，整间屋子更加安静了。过了好长时间，迈克问道：“你们公司现在到底怎么样了呢？你们的财务报表的确可靠多了，但财务报表说明不了一切。”
  　　“公司已经关门了。”我回答说，“我们现在还在销售一些剩下的产品，业务还比较多，但是当初合伙创建这家公司的4个人已经散伙了。我们可能永远不会再合作，也可能永远做不了朋友了。事实上，是现实让我们散伙的。”
  　　“当你回到公司的时候，还有知心的朋友吗？”
  　　“嗯，开始的时候，我们4个人就是知心朋友，不过很快我们就变成了面子上的朋友。我们差点吵起来，但幸好没有。工作上尽管有些不愉快，但我采纳了你给我的建议，我非常信任我的合伙人所具有的坚持不懈的精神和处理管理上的混乱的能力。”
  　　“那你们接下来准备怎么办呢？”迈克问道。
  　　“我们将公司所有剩余的资产全部转给了一个供应商，然后就分道扬镳了。我们很快就会让员工们离开，他们都能拿到我们欠他们的钱。我们的投资人只能收回部分本金，不过我们之前已经跟他们讲得清清楚楚，他们也明白其中的风险，一些人甚至表示愿意继续跟我合作。我们拖欠政府的税款也已经如数缴纳。”
  　　富爸爸和迈克只是默默地坐在那里，这真像一场葬礼，很多悲伤无从说起，公司倒闭就像万事万物的终结一样。不论好坏，总会留下一些经验，它将永远改变我们的生活、我们的未来，并决定我们将要成为怎样的人。即便我也乐意尽快处理完这些事情，但我还是害怕最后一次熄灭办公室的灯、关上办公室大门的那一刻。最后还是富爸爸打破了沉默，他说：“好了，我为你关掉公司的方式感到自豪。我知道这不是一件令人愉快的事，也知道你会以自己的方式去处理它。你本来可以将公司的剩余资产据为己有，不过你却作出了一种更明智的选择，这将为你的下一次商业活动建立一个良好的开端。从这次经历中，你是不是也学到了很多东西？”
  　　“学到的简直太多了，”我答道，“直到现在，我还在回味学到的一些东西。”
  　　“你可能会回味好多年。”富爸爸接着说，“不过，总有一天，这些已有的经验，以及今后将会遇到的错误及其经验，都会成为你成功和富有的基础。很多人一辈子都在躲避错误、追求安稳，他们尽量远离这类教训，但实际上，正是这些生活经验的欠缺大大制约了他们未来的财务成功。你一定要牢牢记住，商业经验从来都不是从一本书或者一堂课中获得的。尽管选择关掉公司让你有些痛苦，不过有朝一日，这些短暂的痛苦会成为你一生富有的基石。如果你逃避、撒谎，你的财务未来也许就会沦为一个懦夫的未来，因为你让自己身上懦弱的一面主宰了你的未来。”
  　　我默默地坐在那里，静静地点了点头，此时无须再多说什么。过去，我也听到过诸如此类的谈话和课程，但是，直到今天，这些看似简单的教训对我来说才有了更多实质性的意义和深刻的影响。富爸爸经常对我和迈克说，我们的内在都由许多不同的人格组成，包括善良、卑鄙、贪婪、富有、贫穷、懦弱、偷窃、英勇、欺骗、吝啬、关爱、失败，等等。他不断提醒我们，成长就是选择自己想要成为什么样的人的过程，就是选择拥有什么样的个性和品质的过程。正如前面提到的，当富爸爸问我们长大后想成为什么样的人时，他其实是在问我们想成为拥有何种个性和品质的人，而不是在问我们是否愿意成为一名医生、律师或者消防队员。对富爸爸来说，一个人对于自身品质和个性的选择要比对职业的选择重要得多。
  　　“涉及金钱时，懦夫随处可见。”富爸爸说道，“金钱会带来更多的懦夫而不是英雄，这也是真正富有的人少之又少的原因；金钱还可以唤起人们说谎的人格和偷窃的人格，因此我们的监狱才人满为患；金钱还能够带来背叛者，他们从热爱或者信任自己的人那里窃取东西，当你从自己的员工那里‘借’钱时，你其实就选择了让这种人格来主宰自己，这也是为什么这次我对你特别严厉的原因。骗子和懦夫本来就是一回事，背叛那些信任自己的人是人性中最为卑劣的人格，不幸的是你们当时选择了那种人格。”
  　　我无话可说，心里非常不好受。诚实和正直并不总是令人愉快的，而今天这场有关诚实和正直的教训更让我痛苦却是必要的。我意识到，拯救公司无望之后，我曾经选择了背叛那些信任我的人。
  　　“你记住这次教训了吗？”富爸爸问道，“你记住这次关于人格选择的教训了吗？”
  　　我只是再次点点头，我已经完全理解了这个教训，一个深刻、痛苦的教训，一个我将会永远记取的教训。一直以来，我都认为自己是一个好人，一个诚实的人，但是在压力之下，我却表现出一种背叛信任自己的人的人格。
  　　“好吧，”富爸爸说，“人格方面的教训远比阅读财务报表更重要，尽管财务报表也能反映个人品质。你的财务报表告诉我，在你经营公司的时候，扮演的是一个背叛者的角色。另外一个教训，则是关于会计、责任以及阅读财务报表的重要性的教训。财务报表上的这些数据实际上在向我们传达一个信息，那就是掌管资金的人具有什么样的人格。当你与你的合伙人开始创办企业时，你们就像一群赌徒，撞了个大运，就将好运当成了自己的能力；等到金钱滚滚而来时，你们就成了购买保时捷和奔驰跑车的莽汉；而当你们陷入财务困境时，你们就成了背叛供应商、政府和员工的人。实际上，你们的财务报表讲出的故事比很多小说都精彩。”
  　　“好了好了，爸爸，”迈克插话说，显然，他不想让富爸爸继续教训我，“我想你已经把自己的观点讲清楚了吧。”
  　　“好吧。”富爸爸转向我问道，“你从中接受教训了吗？”
  　　“当然。”我回答说。
  　　“那就好，我们一起去吃午饭吧。”富爸爸说道，“我还想教你一堂更为重要的课，这堂课是由一个问题开始的，这个问题就是：‘员工们为什么不明白你们怎样使用他们的钱？’”
  　　电梯门开了，里面已经挤满了要去吃午餐的人。我们挤进了电梯里，富爸爸接着说道：“有一天，也许那时我已经离开人世很久了，数百万辛勤工作的人们会发现，正是一些像你和你的合伙人这样的根本不懂管理的人，在用他们的钱玩游戏，这些钱意味着他们的退休金、财务安全和未来。政府虽然在法律上作出了一些调整，设法保护员工的利益，但我并不认为这些法律上的调整能解决问题。事实上，我认为这些调整会让很多人的情况变得更糟。我担心将来会发生非常可怕的事情。”